Spaarhypotheek

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek sluit u samen met de hypotheek een levensverzekering af. Over de lening betaalt u maandelijks rente. De lening wordt op einddatum in één keer afgelost met de opbrengst van de levensverzekering. De premie van de levensverzekering bestaat uit een spaarpremie en een risicopremie. De risicopremie betaalt u voor de dekking van het overlijdensrisico dat is meeverzekerd. Met de spaarpremie bouwt u een gegarandeerd bedrag op dat altijd net zo groot is als de lening. Dit bedrag kan (onder bepaalde voorwaarden) belastingvrij gespaard worden. Over de betaalde spaarpremies ontvangt u een rentevergoeding. Deze is gelijk aan de hypotheekrente die u moet betalen.

Bij wijzigingen in de rente tijdens de looptijd zal de te betalen rente en de spaarpremie wijzigen. Als de hypotheekrente daalt, moet u meer spaarpremie betalen. Dit komt omdat de rentevergoeding over de spaarpremies ook daalt. Wanneer de rente omhoog gaat, dan moet u meer hypotheekrente betalen, maar betaalt u minder spaarpremie. Hierdoor blijven de maandlasten tijdens de looptijd voor een groot deel gelijk. Doordat de spaarverzekering gekoppeld is aan de hypotheek is deze vorm minder flexibel bij verhuizing naar een andere woning of bij andere wijzigingen in uw persoonlijke situatie.

Voor de risico’s van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid kunt u een aparte verzekering afsluiten.

Voordelen:

  • voor leningen, afgesloten voor 1-1-2013, heeft u maximaal belastingvoordeel tijdens de hele looptijd;
  • de netto maandlasten blijven de hele looptijd voor het grootste deel gelijk;
  • u bent er zeker van dat u aan het einde van de looptijd genoeg geld heeft gespaard om de hypotheekschuld af te lossen.

Nadelen:

  • u mag de verzekeringsmaatschappij en de geldverstrekker (bank) niet los van elkaar kiezen;
  • de rente is voor nieuwe leningen, afgesloten na 1-1-2013, niet fiscaal aftrekbaar. U heeft geen belastingvoordeel;
  • voor leningen die zijn afgesloten na 1-1-2013 valt de spaarverzekering altijd in box 3;
  • het is moeilijk om de polis bij een andere geldverstrekker onder te brengen wanneer u daar de hypotheek wilt afsluiten (bijvoorbeeld bij verhuizing);
  • wanneer u de verzekering beëindigt voor het einde van de looptijd, kan dat gevolgen hebben voor de belasting.