Beleggingshypotheek
Bij een beleggingshypotheek wordt de hypotheekschuld op einddatum afgelost uit de opbrengst van beleggingen. U lost tijdens de looptijd niet af op de lening. Tijdens de looptijd betaalt u rente over de hypotheek en bouwt u een bedrag op in de vorm van beleggingen. De opbouw van de beleggingen kan op 2 manieren plaatsvinden: 1. Beleggen via een kapitaalverzekering
De maandelijkse premie wordt vooraf berekend. De premie wordt belegd in één of meer beleggingsfondsen van de verzekeringsmaatschappij. Bij de berekening van de premie wordt uitgegaan van een bepaalde groei van de beleggingen. U kunt tijdens de looptijd van de verzekering eenvoudig een ander beleggingsfonds kiezen. Op de einddatum van de verzekering worden de beleggingsfondsen verkocht. De opbrengst van de beleggingsfondsen wordt gebruikt om de lening af te lossen. Dit bedrag kan hoger of lager zijn dan bij aanvang is bepaald. Binnen de verzekering kan het overlijdensrisico meeverzekerd worden. Voor de risico’s van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid kunt u aparte verzekeringen afsluiten.
Voordelen:
- voor leningen, afgesloten voor 1-1-2013, heeft u maximaal belastingvoordeel tijdens de hele looptijd;
- de verzekering kan makkelijk meegenomen worden naar een andere geldverstrekker.
Nadelen:
- de kosten van de verzekering zijn vaak hoger dan bij beleggen op een beleggingsrekening (zie hieronder);
- het geld dat u aan het einde van de looptijd krijgt kan lager zijn dan verwacht. Dat kan gebeuren als de belegging minder heeft opgeleverd dan verwacht;
- wanneer u de verzekering beëindigt voor het einde van de looptijd, kan dat gevolgen hebben voor de belasting;
- de rente is voor nieuwe leningen, afgesloten na 1-1-2013, niet fiscaal aftrekbaar. U heeft geen belastingvoordeel;
- voor leningen, afgesloten na 1-1-2013, valt de beleggingsverzekering in box 3;
- u heeft een beperkte keuze uit verschillende beleggingsfondsen.
2. Beleggen via een beleggingsrekening
Met een maandelijkse inleg, een eenmalige inleg of een combinatie hiervan bouwt u een bedrag op voor de aflossing van de hypotheek op einddatum. U kunt zelf kiezen waarin u belegt. U kunt die keuze ook tussendoor veranderen. Dit is geen eenvoudige keuze en onze adviseur helpt u daarbij. Bij een beleggingsrekening betaalt u meestal minder kosten dan bij beleggen via een kapitaalverzekering (zie hierboven). U kunt eenvoudig tussendoor extra geld storten op de beleggingsrekening om sneller het eindbedrag te behalen.
De belastingdienst heft ieder jaar 1,2% over het gemiddelde vermogen in box 3. In deze box valt ook de waarde van de beleggingsrekening.
De risico’s van arbeidsongeschiktheid, overlijden en werkloosheid kunt u met een aparte verzekering verminderen.
Voordelen:
- u heeft veel mogelijkheden en een ruime keuze uit verschillende beleggingscategorieën;
- voor leningen, afgesloten voor 1-1-2013, heeft u maximaal belastingvoordeel tijdens de looptijd;
- de kosten voor beleggingen zijn een stuk lager dan bij een beleggingshypotheek met een kapitaalverzekering;
- er is een kans dat de verkoop van uw beleggingen meer oplevert dan vooraf geschat.
Nadelen:
- u heeft geen vrije keuze tussen de verzekeringsmaatschappij en de geldverstrekker;
- u heeft geen garantie dat de verkoopopbrengst van de beleggingen op einddatum hoog genoeg is om uw hypotheek mee af te lossen;
- er is een kans dat u nog een schuld heeft aan het einde van de looptijd. Dat kan gebeuren wanneer de beleggingen niet zoveel hebben opgebracht als vooraf werd verwacht;
- de rente is voor nieuwe leningen, afgesloten na 1-1-2013, niet fiscaal aftrekbaar. U heeft geen belastingvoordeel;
- voor leningen, afgesloten na 1-1-2013, valt de beleggingsverzekering in box 3;
- uw maandlasten stijgen licht tijdens de looptijd van de hypotheek doordat u belasting moet betalen op het bedrag dat u spaart in box 3.
Sacha Udema
Adviseur Verzekeringen
Bauke Zijlstra
Adviseur Hypotheken
Ontmoet onze persoonlijke adviseurs
De ervaren verzekerings- en hypotheekadviseurs van Zijlstra & Udema hebben jarenlange ervaring in het geven van onafhankelijk advies.
